Що таке процентна ставка по кредиту і від чого вона залежить?

При оформленні кредиту позичальникові слід знати, що в майбутньому йому доведеться виплатити не тільки отримані кошти, а й «винагороду» банку за користування грошима.
У договорах ця додаткова сума вказується в процентному вираженні до позики і носить назву процентна ставка. Її розрахунок може проводитися щодня, щомісяця або щорічно – відповідно до виду, розміру кредиту та термінами його погашення.

Що таке процентна ставка?
У банківській сфері під процентною ставкою розуміють певну суму у відсотках, яку позичальник платить за позику в розрахунку на певний період часу. Простими словами, процентна ставка – це вартість кредиту. Як засіб заощадження грошей вона використовувалася з давніх часів.

Ще в Стародавній Греції була широко поширена мінова торгівля, при якій перші позики брали і повертали натурою – зерном чи домашньою худобою. Згодом у багатьох країнах з’явилися лихварі, які надавали феодальної знаті гроші під певний відсоток.

В останні два століття процентні ставки стали використовувати в банках, причому встановлюються вони або самими банками, або урядом держави.

Як нараховується процентна ставка?
Процентну ставку можна класифікувати як за типом банків (Центробанк, банки або внебанковские установи), так і за видами кредиту (споживчий, іпотечний, державний, міждержавний). Залежно від цього формується розмір процентного доходу і встановлюється спосіб нарахування ставки.

Якщо говорити про звичайні споживчі кредити, то відсотки по ним розраховуються щоденним методом і нараховуються в кінці кожного дня на залишок заборгованості.

При нарахуванні відсотків по іпотечних кредитах використовується два методи – диференційований і ануїтетний. У першому випадку борг погашається рівними частками протягом усього терміну кредитного договору, а відсотки нараховуються на фактичний залишок кредиту.

В результаті кожен наступний платіж за розмірами виходить менше попереднього. У другому випадку позичальник щомісяця виробляє рівні платежі, а відсотки розраховуються за спеціальною формулою з використанням коефіцієнта ануїтету.

Види процентних ставок
Виходячи з того, чи змінюється розмір відсотків протягом терміну кредитного договору, розрізняють фіксовану і плаваючу ставку. Фіксована залишається незмінною і не схильна до впливу будь-яких обставин.

Плаваюча може періодично переглядатися і змінюватися в тому випадку, якщо спостерігаються коливання валютного курсу, зросла інфляція або відбулися які-небудь інші події.
Також виділяють номінальну і реальну ставку. Перша є ринковою вартістю кредиту та розраховується без урахування інфляції. Друга являє собою суму номінальної ставки і передбачуваного рівня інфляції в процентному вираженні.

Від чого залежить процентна ставка?

Розмір відсоткової ставки залежить від безлічі різних факторів. У Росії на неї, в першу чергу, впливає розмір ставки рефінансування ЦБ РФ, згідно з якою фінансові організації беруть кредити у Центробанку. Чим вона вища, тим більше відсотків доведеться сплачувати позики звичайним позичальникам, і навпаки.

Чималий вплив на процентну ставку робить і рівень інфляції. Якщо в поточному році планується великий інфляційне зростання, банки завищують відсоток по кредитах, щоб підстрахувати себе від можливих збитків.

Також процентна ставка залежить від термінів і особливостей забезпечення кредиту. Якщо позика видається на невеликий період часу, відсоток по ній буде вище, ніж за довгостроковими позиками.

При видачі великих сум існує великий ризик неповернення, тому за відсутності забезпечення кредит надається з більш високим відсотком. Якщо ж позичальник надає поручителів або заставу, банк може піти назустріч і видати кредит за нижчою ставкою.

Посилання на основну публікацію