Що таке аннуїтетний і диференційований платіж по кредиту?

При виборі кредитної програми в банку багато майбутніх позичальники орієнтуються на процентну ставку за позикою або вивчають договору на предмет додаткових комісій.

Однак не кожен з них знає, що розміри щомісячних внесків багато в чому залежать від способу нарахування відсотків по кредиту. На сьогоднішній день банки використовують два види розрахунку – ануїтетний і диференційований. Що вони означають? І який з видів платежів вигідніший?

Що таке аннуїтетний платіж по кредиту?
Для аннуїтетних платежів характерним є виплата тіла і банківських відсотків рівними платежами протягом усього терміну кредитного договору. Наприклад, якщо в перший місяць ви заплатили за позикою 100 рублів, то і всі наступні місяці будете виплачувати таку ж суму.

При подібному способі нарахування залишок непогашеної суми на певну дату множиться на річний відсоток і ділиться на 12 місяців. Сплата, яка надходить в рахунок погашення тіла, багато в чому залежить від попередніх внесків, тому графік аннуїтетних платежів розраховується послідовно, починаючи з першого погашення.

Які плюси і мінуси у аннуитетного платежу?
Головна перевага аннуїтетних платежів – це нижчий розмір щомісячних внесків в порівнянні з диференційованим нарахуванням. Крім того, скориставшись такою схемою, позичальник може розраховувати свої можливості на весь термін погашення і, відповідно, планувати бюджет.

При аннуїтете нівелюється навантаження людини. Вона рівномірно розподіляється на весь період, тому позичальник може бути впевнений, що виплати на початковому етапі кредиту не будуть позамежними.

З іншого боку, аннуітетна схема має ряд недоліків. При таких платежах рівноцінна сума щомісячних внесків включає різне співвідношення погашення тіла та відсотків.

Зокрема, в перші роки виплат по кредиту платежі в основному містять банківські відсотки і лише невелику частину тіла, тобто спочатку банк змушує вас виплачувати гроші за свої послуги, а лише потім – позичену суму.

Якщо платити строго за графіком, подібні розрахунки невідчутні, проте якщо ви вирішите погасити кредит раніше терміну (наприклад, через 2-3 роки після укладення договору), то виявите, що за ці роки «кредитної лямки» ваш борг практично не змінився.

Що таке диференційований платіж?
Диференційований платіж – це рівномірний розподіл тіла позики на весь період кредитного договору. У цьому випадку відсотки нараховуються на фактичний залишок заборгованості.

При подібних нарахуваннях кожен черговий платіж виходить менше попереднього. Частина платежу, яка складається з основного боргу, завжди залишається незмінною, а відсоткова частина перераховується щомісяця. Наприклад, якщо в перший місяць кредиту ви заплатили 100 рублів, то в наступному місяці внесете 99 рублів, ще через місяць 98 або навіть 97 рублів і так далі.

Які переваги та недоліки у диференційованого платежу?
Безсумнівна перевага диференційованих платежів – це планомірне погашення заборгованості з виплатою відсотків від суми, що залишилася. Якщо через кілька років ви вирішите здійснити дострокову виплату кредиту, то помітите, що ваш борг значно знизився. Недолік подібного нарахування – необхідність в перші роки виплачувати досить великі грошові суми.

Крім того, багато позичальників, які обрали таку схему, можуть зовсім зіткнутися з відмовою у видачі кредиту, оскільки рішення банку багато в чому залежить від доходу людини. Якщо перші платежі будуть дорівнювати або перевищувати вашу щомісячну зарплату, то кредит вам не нададуть.

Що вигідніше – диференційований або ануїтетний платіж?
Якщо розглядати обидві схеми з точки зору вигоди для позичальника, можна з упевненістю сказати, що диференційований платіж при рівних умовах дозволяє заощадити значну грошову суму.

Система нарахувань ануїтету така, що при виплаті кредиту строго по графіку загальний розмір внесків до закінчення кредитного договору буде дещо вищою, ніж при диференційованих платежах. Причому, чим довше термін кредитування, тим більше буде переплата по аннуїтетним платежах.

Посилання на основну публікацію