Чи варто брати кредит?

Сьогодні по телевізору, в Інтернеті і на рекламних щитах в місті можна знайти інформацію про дуже вигідні кредити. Мало не приходиш в банк, тобі відразу ж на руки дають потрібну суму, і ти через якийсь час віддаєш ці гроші, майже без відсотків.

Просто казка, правда? Неначе банківський співробітник – це твій друг, і він завжди готовий позичити, без особливих вимог і гарантій. Але подумайте, а з чого тоді живе банк? Може, не завжди потрібно вплутуватися в цю кабалу і простіше накопичити або позичити у справжніх товаришів? Давайте разом розбиратися. Щоб було зрозуміліше, по порядку розглянемо різні види кредитів

Споживчий кредит

Його беруть зазвичай на покупку побутової техніки, одягу, продуктів харчування та інші не надто дорогі речі. Банк, власне, і не цікавить, на що саме ви витратите ці гроші. У нього свої інтереси, які криються в особливості даного виду кредитування. Перерахуємо їх.

-Відсутність Застави;

-Великі Ризики для банку, тому що застави немає і питати з вас нічого;

-Високі Ставки (близько 20% річних), щоб знизити ці ризики.
Нетривалий період кредитування (від 6 до 36 місяців, але частіше за все це термін від 12 до 18 місяців);

-Іноді Встановлюються мінімальні та максимальні суми кредиту.

На процентну ставку можуть впливати пред’являються до позичальника вимоги: вік (не молодший 21 року, але можуть вводити обмеження для літніх людей, наприклад); стаж роботи; стаж на останньому місці роботи (від 6 місяців зазвичай); надання довідки про доходи (за останні півроку); надання встановлених банком документів (паспорт, вищезгадана довідка про доходи, виписка з трудової книжки, заяву та ін).

Потрібно знати, що є дві схеми погашення споживчого кредиту: класична (вносите суми за зменшенням) і рівними платежами (аннуитетом, тобто кожен місяць вносите одну і ту ж суму).

У чому підступ?

По-перше, є одноразова комісія за видачу кредиту, це 1-3% і при видачі готівкою 3-4%. По-друге, багато банків забороняють дострокове погашення на якийсь час. По-третє, іноді разом з відсотками доводиться виплачувати ще й комісійні (у випадках, коли зазначений низький% виплат в тарифі).

Разом: ви переплачуєте за свої покупки мало не в 2 рази! Плюс через незнання законів і невміння уважно читати договори можете віддати банку не ту суму, на яку розраховували. Загалом, споживчий кредит варто брати, тільки якщо немає іншого виходу.

Тепер подивимося, які підводні камені є у іпотечного та автокредитування.

автокредит

Купити автомобіль відразу може дозволити собі далеко не кожен, тому в цьому випадку, як багатьом здається, допоможе займ. Умови зараз часто виглядають привабливо: не треба йти в банк, термін погашення – 5-7 років, 8-9% річних. Але в дійсності ви заплатите на 60% більше, ніж коштує обрана вами машина. Чому? Знову ж, приховані виплати приплюсовуються:

-оформлення щорічної страховки (4-7%) і страхування життя власника авто;

-збір в пенсійний фонд (3%);

-плата за послуги юриста, нотаріуса при оформленні застави;

-регистрация в МРЕВ;

Але це дрібниці в порівнянні з цими 7-9% річних. Якщо порахувати, то ви беретеся виплачувати банку половину вартості автомобіля! А самим, мабуть, неприємним сюрпризом стане початковий внесок. Уявляєте, його розмір становить чверть від ціни вашого майбутнього авто. Візьміть до уваги, що ціни знижуються з кожним роком, як і на комп’ютерну техніку. Через ці 5-7 років ця модель автомобіля може коштувати в півтора рази дешевше, а ви вступили з банком в угоду …

Чи не вигідніше накопичити третину суми і покласти її в той же банк під відсотки, щоб не підписувати угоду і уберегти себе від непотрібних зобов’язань і додаткових витрат?

Іпотечний кредит

Для більшості це єдина можливість обзавестися власним житлом. Росіянам доводиться виплачувати 12% протягом десятиліть. Це величезні суми, плюс необхідно оформляти заставу, під загрозою можуть опинитися ваш заміський будинок, автомобіль чи квартира, в якій живете зараз. А початковий внесок у багатьох випадку просто астрономічний – може досягати 50%!

Ще один дивовижний факт: якщо врахувати всі перераховані нами виплати, вийде сума набагато більша, ніж, якби ви знімали на цей час квартиру. При цьому ніякої загрози втрати майна через непогашення кредиту. Інша справа, що постійно переїжджати з одного будинку в інший не будеш, своя житлоплоща все одно потрібна.

Загалом, в кожному випадку свої плюси і мінуси, вирішувати вам. Але якою б ви вид кредитування не вибрали, обов’язково вивчіть всі деталі перед тим, як писати заяву і підписувати договір!

Посилання на основну публікацію