Банки. Формування банківської системи

Банк – це особливий економічний інститут, що здійснює накопичення грошових коштів, надання кредитів, проведення грошово-розрахункових та інших операцій відповідно до статуту і регулюють їх діяльність державними актами.
Банки історично формувалися протягом багатьох століть, перш ніж придбали сучасні форми зі своїми особливими завданнями та функціями. Перші прообрази банківської справи існували вже в рабовласницькому і феодальному суспільствах.
Історики стверджують, що банки з’явилися на Сході вже в VII-VI ст. до н. е., коли багата частина населення мала можливість робити заощадження, так як споживання було достатньо обмеженим через низького рівня розвитку факторів виробництва (продуктивних сил). Пізніше прообрази банків з’явилися в Стародавній Греції. Так, особливо шановані язичницькі храми брали гроші багатих людей на зберігання в періоди війн. Храми були недоторканна для воюючих країн. Ці гроші жерці надавали за відсоток місцевим купцям, нужденним, як і сьогодні, у вільних грошових ресурсах.
У Середні століття банківська справа насамперед розвивалося в торгово-промислових містах Північної Італії. Міняли і лихварі – перший банківські організатори, які через сторіччя трансформувалися в сучасних банкірів. Вже в ті часи значний розвиток отримав лихварський кредит, а лихварський грошовий капітал історично був однією з перших форм капіталу, включаючи банківський капітал.
Так, банк сім’ї Медічі у Флоренції в XV ст. був уже одним з наймогутніших. Він надавав позики європейським монархам і навіть самому Папі Римському.
Сучасні банки і банківська система. У більшості країн світу банківська система має дворівневу структуру: перший рівень утворює державний центральний банк, другий рівень – приватні комерційні банки. У Росії діє аналогічна банківська система, затверджена Верховною Радою РФ в 1991 р
Центральний банк є центром всіх кредитних відносин в країні. З одного боку, його діяльність регулюється державою, з іншого – він має самостійність у проведенні кредитної політики. Основними функціями центрального банку є:
• монопольне право емісії (випуску) банкнот (грошей);
• встановлення мінімальних резервів комерційних банків, надання їм кредитної підтримки, здійснення контролю за їх діяльністю;
• регулювання економіки кредитно-грошовими методами;
• зберігання вільних грошових ресурсів уряду у вигляді депозитів, передача йому всієї прибутку понад певної, заздалегідь встановленої норми, посередництво в платежах і кредитуванні уряду.
Прообразом сучасних центральних банків вважають Банк Англії, створений ще в XVII ст. Його досвід був використаний при створенні Центрального банку Росії (ЦБР) в 1991 р
Приватні комерційні банки залучають заощадження і розподіляють їх між позичальниками таким чином, щоб відсоткова ставка по позиках, позиками, кредитами перевищувала процентну ставку по внесках. Це перевищення дозволяє банкам покривати поточні витрати і забезпечувати банківську прибуток. Головна функція цих банків – забезпечувати передачу грошового капіталу зі сфер господарства і суспільства, де він накопичується, в сфери, де він використовується для виробництва товарів і послуг чи інших операцій. Банки регулюють механізм розподілу грошових ресурсів (капіталу) за сферами і галузями виробництва, а також сприяють вирівнюванню норми прибутку. Банки виступають центрами господарсько-фінансової життя, інтенсивно беручи участь у процесах укрупнення виробництва і фінансово-банківських установ.
Цьому сприяє і законодавство, яке вимагає від компаній і різних організацій, щоб вони зберігали свої грошові ресурси на рахунках у банках. При цьому вони можуть самі вибирати банк. Банки також акумулюють заощадження приватних осіб і домашніх господарств. У сукупності з іншими кредитно-фінансовими установами – страховими, інвестиційними, фінансовими компаніями, ощадними та будівельними касами, пенсійними фондами – банки утворюють кредитну систему країни.
В даний час у ряді країн кількість банків обчислюється сотнями і навіть тисячами, але фактично переважна частина операцій зосереджена в руках небагатьох найбільших національних і міжнародних банків. Крім того, дрібні банки в тій чи іншій мірі залежать від декількох гігантів. Найбільші банки мають численні відділення, розташовані в різних підприємницьких центрах країни і за кордоном. Сучасні банки пропонують більше двохсот банківських операцій, і перелік їх послуг зростає.
Класифікація банків і їх кредитна (позичкова) діяльність. За своїми функціями і характером діяльності банки поділяються на центральні (емісійні), комерційні (депозитні), інвестиційні, ощадні, спеціального призначення (іпотечні, сільськогосподарські, зовнішньоторговельні і т. Д.).
За формою власності можна виділити банки: акціонерні, банкірські будинки (неакціонерні), кооперативні (у США – взаємні), муніципальні та комунальні, державні, змішані (за участю держави), міжнародні І міждержавні.
Центральні банки здійснюють нагляд над всією кредитною системою, є найважливішим інструментом кредитно-грошової політики держави. Одним із головних завдань центрального банку є сприяння реалізації урядових програм з урахуванням розвивається економічної обстановки і урядових завдань. У багатьох країнах центральний банк володіє статусом незалежного від уряду органу, але зобов’язаний звітувати перед урядом і вищим законодавчим органом (парламентом).
Банківські операції поділяються на пасивні, активні і комісійні. До пасивних належать операції, за допомогою яких банки утворюють ресурси для кредитування, до активних – операції, за допомогою яких банки використовують ці ресурси для отримання прибутку (надання позик, купівля цінних паперів та ін.). До комісійних належать операції, виконуючи які банки отримують прибуток у формі комісійної винагороди.
Для залучення депозитів (заощаджень) банки підвищують по ним відсоток (річну плату за використання позикових грошей). Завдяки цьому банк отримує прибуток. Величина позичкового (кредитного) відсотка повинна бути вище величини депозитного відсотка, оскільки саме ця різниця і є банківський прибуток. Чим більша різниця, тим більше дохід. Однак високий позичковий відсоток знижує конкурентоспроможність банку, обмежуючи його можливості кредитування. Високий позичковий відсоток різко знижує число бажаючих взяти позику (кредит).

Посилання на основну публікацію