Від яких страхів рятують страхові компанії?

Страхові компанії пропонують нам фінансовий захист від різного роду неприємностей. Правда, вони не можуть позбавити нас від цих неприємностей, але вони можуть компенсувати наслідки неприємностей грошима. Тобто, якщо нас лякає ймовірність втрат внаслідок якої-небудь події (наприклад, пожежі), ми можемо купити страховий поліс і отримати впевненість у тому, що якщо ця подія все ж станеться, страхова компанія виплатить нам достатньо грошей для того, щоб ми могли впоратися з її наслідками.

Страхування в Росії не надто популярно (за винятком обов’язкових видів страхування, таких як ОСАЦВ або страхування заставленого майна). Наші співвітчизники вкрай мало використовують цей інструмент у порівнянні з американцями або європейцями. Може бути, ми звикли розраховувати тільки на себе. А може бути справа в тому, що ми не хочемо признаватися самі собі в своїх страхах (російське слово «страхування» походить від слова «страх», на відміну від англійського терміна «insurance», також позначає страхування, яке має корінь «sure» – впевненість).

Принцип роботи страхової компанії дуже простий. Компанія продає страхові поліси безлічі людей, знаючи на підставі зібраної статистики, що неприємності відбудуться лише у кількох людей з числа застрахованих. Оскільки за поліси заплатили все, у компанії буде достатньо коштів для покриття збитків постраждалим (у межах суми поліса, зрозуміло). Як ви розумієте, чим вище статистична ймовірність страхового випадку, тим дорожче буде коштувати поліс (а якщо ця ймовірність дуже висока, страхова компанія може виставити загороджувальний тариф).

Застрахуватися можна тільки від неприємностей, які відбуваються дійсно випадково (не з волі застрахованої особи) і які не можуть відбутися одночасно у всіх покупців поліса. Наприклад, страхові компанії не страхують цінові та ринкові ризики. Тобто застрахуватися від падіння ціни якого-небудь активу не можна, оскільки якщо вже ціна падає, то падає для всіх власників подібних активів. Для захисту від несприятливих ринкових умов можна використовувати інші інструменти, такі як опціони і ф’ючерси.

Крім класичного страхування, страхові компанії пропонують накопичувальне страхування, яке включає в себе не тільки страховку від різних нещасних випадків, але і дозволяє накопичити певну суму грошей за термін дії страхового поліса. За час, поки гроші накопичуються в страховій компанії, на них нараховується деякий інвестиційний дохід, безпосередньо залежить від ситуації на фондовому ринку країни.

Основний бізнес страхових компаній – це страхування, і звертатися до страховиків слід в першу чергу саме за страховими продуктами. Інвестиційні продукти, пропоновані страховиками, завжди включають в себе страхування, що сильно погіршує їх інвестиційні якості, але дає впевненість у захисті від обумовлених у страховому полісі подій.

Як і інші фінансові організації, страхова компанія повинна мати відповідну ліцензію. Більше того, у неї повинна бути ліцензія на кожен з видів страхування, якими займається компанія. А страхування життя і зовсім вимагає виділення цього виду бізнесу в окрему компанію з власною ліцензією.

...
ПОДІЛИТИСЯ:

Дивіться також:
Методи просування