Особисті фінанси

Особисті фінанси – це всі види грошових коштів, якими володіє будь-яка особа, а також будь-які фінансові інструменти, за допомогою яких можна досягти особистих фінансових цілей.

Різниця понять «гроші» і «фінанси»

Загальна фінансова грамотність вкрай важлива для побудови гармонійного життя і забезпечення свого існування достатньою кількістю ресурсів. Оскільки фінанси – це аж ніяк не тільки гроші, які можна тільки витрачати або заробляти. Це куди більш багатогранне поняття. Слід розрізняти поняття «фінанси» і «гроші».

Гроші – це лише один з фінансових інструментів. Гроші виступають еквівалентом вартості всіх товарів і послуг на ринку і виконують певні функції:

Міра вартості. Ця функція була притаманна грошей спочатку при появі, тобто з їх допомогою визначалася вартість будь-яких товарів і послуг.

Засіб обігу. Гроші знаходяться в найбільш вільному обігу, постійно передаючись від одних осіб і компаній інших.

Засіб платежу. Також одна з найосновніших функцій – за допомогою грошей здійснюється оплата товарів і послуг.

Заощадження та накопичення. Гроші дозволяють створювати певні запаси.

Світові гроші. Гроші використовуються для обміну на світовому ринку, але до особистих фінансів ця функція не належить.

Таким чином, можна сказати, що гроші – це тільки купюри, наявні в гаманцях або на рахунку кредитної картки.

Фінанси – це гроші, які постійно перебувають в обігу і здатні створювати інші гроші. Тобто поки готівку лежать в кишені без будь-якого руху – це особисті гроші. Як тільки вони починають приносити прибуток, то стають вже фінансовими ресурсами.

Основа особистих фінансів

Для того, щоб докладніше розібратися в структурі і основі особистих фінансів, можна вдатися до аналогії з будинком. Конструкція кожного будинку включає в себе три найосновніші складові: фундамент, стіни і дах. Основою будинку служить фундамент, і без нього побудувати будинок буде неможливо, оскільки він забезпечує стійкість всієї конструкції до будь-яких зовнішніх впливів. Крім просто свого наявності, фундамент повинен бути грунтовним, міцним, стійким, надійним. Оскільки крихкий просто не зможе утримати навіть найміцніші і міцні стіни. До того ж, від надійності фундаменту повністю залежить висота стін. Дах ж являє собою скоріше захисну функцію і потрібно тільки при настанні певної кризи – негоди. Особливо при серйозних катаклізмів необхідно забезпечити досить міцну і міцну дах, щоб можна було захистити себе від можливих наслідків. І тому навіть при наявності надійного і сталого фундаменту, міцних і міцних стін без даху буде досить складно, доведеться терпіти постійні незручності, втрати і збитки.

Таким же чином, можна уявити і структуру особистих фінансів. Якщо спроектувати основну конструкцію вдома не фінанси, то вийде наступне:

1) «Фундамент».

Будь-які особисті фінанси повинні будуватися на основі міцного фундаменту, який в свою чергу складається з наступних компонентів:

  • Фінансової грамотності.
  • Цінностей, цілей і пріоритетів в житті.
  • Фінансової стратегії.

Без побудови надійного і стабільного фінансового фундаменту зведені «стіни» будуть вкрай нестійкі, постійно будуть руйнуватися, і вимагати регулярного ремонту, відновлення та реставрації. І дуже часто може виникати ситуації, коли буде необхідно їх будувати заново. Тому для зведення грамотного «фінансового дому» необхідно ретельно підійти до закладки фундаменту.

У першу чергу, необхідно підняти рівень власної фінансової грамотності. Для цього немає необхідності навчатися за спеціальними програмами вузу, навіть не обов’язково відвідувати будь-які курси з управління фінансами. Тим більше, що навчання побудоване таким чином, що для управління особистими фінансами навряд чи вийде почерпнути щось важливе. Мова йде скоріше про особисте самоосвіті. На даний момент досить багато різної літератури, інформації на спеціальних ресурсах, існую спеціальні тренінги і курси, спрямовані на підвищення саме особистої фінансової грамотності.

Настільки ж важливо визначитися з цінностями, цілями і пріоритетами життя. Оскільки від них залежить спрямованість формування особистих фінансів. Наприклад, якщо головною метою життя є побудова кар’єри адвоката, життя у великому місті і володіння благами цивілізації – то буде потрібно одна фінансова стратегія. Якщо ж людина прагне виїхати в невелике селище, побудувати там будинок і завести тваринницьке господарство – то стратегія буде вже зовсім інша.

Таким чином, від життєвих пріоритетів буде повністю залежати постановка стратегічних цілей. А ті, в свою чергу, безпосередньо впливають на облік, формування і перерозподіл особистих фінансів.

2) «Стіни».

Почати будівництво стінок можна тільки після того, як був закладений міцний і стійкий фундамент. Зведення «стін» буде включати в себе наступні категорії:

Короткострокові цілі.

Для закладення основних довгострокових цілей, які лежать в основі фінансового фундаменту знадобиться розбити на невеликі короткострокові фінансові цілі, які будуть проміжними. Реалізуючи кожну таку невелику мету поступово можна просуватися до реалізації основної, масштабної фінансової мети. Можна назвати такі проміжні етапи проектом всього фінансового «дому».

Фінансовий план.

Наявність особистого фінансового плану стане основним інструментом, за допомогою якого будуть зводитися «стіни». Складається цей план з трьох основних категорій: доходів, витрат і цілей. Але для його складання потрібно певна фінансова грамотність, що повертає до необхідності отримання належних знань, про які говорилося при закладанні фундаменту.

Постійні джерела доходу.

Це головний матеріал, з якого і будуть зводитися стіни. Обов’язково, щоб дохід був диверсифікованим, тобто мав кілька джерел. Зокрема, це можуть бути як великі блоки, що представляють собою основний, стабільні дохід, міжкімнатні перегородки – додатковий дохід, і невеликі разові матеріали – непостійні доходи. Також варто забезпечити як наявність активних, так і пасивних джерел доходу. Причому пасивні джерела дозволяють зробити будівлю набагато міцнішим. Не варто забувати і про витрати, оскільки кожен видаток уповільнює будівництво будівлі, а якщо вони істотно перевищують доходи – то і зовсім руйнує його.

Особистий капітал.

Особистий капітал можна представити у вигляді кожного завершеного і зафіксованого рівня будівництва. Тобто, кожна зібрана сума особистого капіталу забезпечує наявність певного поверху будівлі або ж просто плити перекриття і забезпечує базу для подальшого будівництва.

3) «Дах». Це завершальні компоненти всього будівництво фінансового дому. Дах несе в собі захисні функції, які здатні вберегти від серйозних втрат при настанні певних фінансових ризиків – «негоди». Єдиною відмінністю цієї аналогії від будівлі реального будинку є те, що зведення даху необхідно відразу, на найперших тапах будівництва. Оскільки «жити» в цьому будинку передбачається з моменту початку зведення стін. Цей дах буде рости разом з будинком і з часом все сильніше зміцнюватиметься і ставати все міцніше. Компоненти, які входять до її складу і які допоможуть впоратися з будь-яким можливим фінансовою кризою або більш дрібними проблемами:

Облік і контроль.

Інакше це можна уявити як особисту, домашню бухгалтерію. Тобто, контроль за будь-якими витратами і надходженнями, їх постійна фіксація. Оскільки без чіткого і грамотного обліку витрат буде дуже складно забезпечити будівництво на довгий час.

Збереження особистих фінансів.

Важливо подбати про належне збереження своїх фінансів, крім їх заробітку. Причому мова йде не стільки про самі особисті фінанси, скільки про їх купівельної спроможності. Створення запасів забезпечить будівництво на довгий час, однак варто пам’ятати і про те, що з часом все заощадження можуть суттєво знецінитися. Тому за збереженням варто стежити дуже уважно.

Примноження особистих фінансів.

Примноження дозволить швидше накопичувати особистий капітал і тим самим швидше забезпечувати будівництво всього фінансового дому. Таким чином, фінанси будуть постійно працювати, приносячи новий дохід, нові інструменти і матеріали для будівництва і його якнайшвидшого завершення.

Захист особистих фінансів.

Захист – не менш важливий компонент при будівництві. Перша асоціація, яка виникає при згадці захисту фінансів – це страхування свого капіталу. Якщо застрахувати активи, то в разі настання серйозного катаклізму (фінансової кризи) можна забезпечити собі досить швидке відновлення. Однак, страхування – це не єдиний спосіб захистити себе від можливих втрат. Не менш важливим інструментом виступає диверсифікація можливих фінансових ризиків. І не варто нехтувати ним. Захист фінансів – дуже важливий компонент при будівництві, оскільки буря, звичайно, може і не настати. Зате, якщо настане – будівля буде надійно захищене. А в разі, якщо буде завдано серйозної шкоди – тобто можливість швидко відновити будь-які «руйнування».

����¯�¿�½���¯���¿���½����¯�¿�½������°����¯�¿�½������³����¯�¿�½���¯���¿���½����¯�¿�½���¯���¿���½����¯�¿�½������·����¯�¿�½������º����¯�¿�½������°...
ПОДІЛИТИСЯ: