Надійність банку

Дослідження різних точок зору не дозволяє дати єдино вірне визначення надійності комерційного банку. Багато експертів економіки сходяться на думці, що надійність банку – це здатність функціонувати без труднощів протягом певного проміжку часу. Ті ж експерти визнають, що не можна плутати поняття «надійність» з поняттями «кредитоспроможність» і «стійкість». Кредитоспроможність – це можливість банку розрахуватися за зобов’язаннями, а надійність – здатність викликати довіру клієнтам, отже, «надійність» – більш широке поняття.

Вважається, що існують три ступені надійності банку:

  • Абсолютна – коли банк може працювати без труднощів навіть в кризовій економіці.
  • Відносна – банк здатний протистояти тільки деяким з видів ризику.
  • Сумнівна – банк може працювати тільки на стабільному ринку, але не під час кризи.

Критерії надійності банків

Виділяють такі критерії надійності комерційного банку:

1. Фінансові показники. Всі великі банки країни працюють в формі відкритого акціонерного товариства, отже, їх фінансові дані знаходяться у вільному доступі. Звертати увагу потрібно на такі показники, як:

– Статутний капітал і розмір активів – чим більше підприємство, тим воно більш надійно.

– Рентабельність.

– Наявність філій (на думку більшості банкірів, наявність великої кількості філій – один з найбільш достовірних критеріїв надійності).

– Поточна ліквідність – повинна бути не менше 50%.

– Достатність власних коштів – повинна перевищувати 10%.

Останні два критерії рекомендує використовувати Центральний банк. Знайти всі фінансові дані можна на офіційному порталі ЦБ – для цього потрібно зайти на www.cbr.ru і вбити найменування цікавить банку в рядок пошуку.

2. Склад засновників. Тут варто звернути увагу на доступність інформації – якщо в інтернеті можна легко знайти відомості про акціонерів, банку можна довіряти. Краще уникати співпраці з банками, засновники якого скомпрометовані судовими позовами і фінансовими махінаціями. До слова, знайти інформацію про судові суперечки, в яких банк фігурував як відповідач, можна на сайті www.kad.arbitr.ru. Також для надійності банку добре, якщо в списку засновників значаться корпорації – швидше за все, таке підприємство пережило злиття. Подібні консорціуми характеризуються фінансовою потужністю і глибокої диверсифікацією.

3. Рейтинг та відгуки. У простих відгуках в Інтернеті, як правило, викладено суб’єктивна думка, якій не можна довіряти. Формувати точку зору варто лише на підставі перевірених джерел.

4. Ставки за кредитами і депозитами. Підвищення ставок по депозитах – сприятливий фактор, який свідчить про те, що банк прагне залучити гроші для експансії або реалізації нових кредитних програм (отже, підприємство розвивається). Однак різке зростання повинен відлякати інвестора – він свідчить, що банк не справляється з власними зобов’язаннями і близький до банкрутства.

5. Гарантійне забезпечення. З 2004 року функціонує Агентство зі страхування вкладів (АСВ). Якщо підприємство збанкрутувало, АСВ виплачує його вкладнику суму до 700 тисяч рублів. Це значимий критерій – перш ніж вкладати свої гроші, інвестору варто поцікавитися, чи бере участь банк в програмі державного страхування депозитів.

6. Термін існування. Тут варто звернути увагу на кількість років, яке банк існує з поточним складом власників і фінансовою політикою, а не на термін, протягом якого банк функціонує взагалі.

7. Місце реєстрації. Якщо банк зареєстрований в невеликому місті, краще уникати з ним співпраці. Інвестору варто перш за все дізнатися статус банку в своєму місті – довіряти йому можна, лише якщо це повноцінний філія.

...
ПОДІЛИТИСЯ:

Дивіться також:
Закон грошового обігу