Кредитні санкції

Кредитні санкції, як спосіб впливу на позичальника

Іноді з помічника кредит може перетворитися в боргову яму. І тоді закінчується щасливе життя і позичальника, і банку. Починається низка моральних мук, посилених пошуків грошей і нескінченних переговорів з банкірами. А на порозі маячать кредитні санкції, які посилюють і без того хитке становище позичальника.

Що таке санкції?

В укладенні кредитного договору, як правило, беруть участь дві сторони: банк-кредитор і позичальник. Предметом цієї угоди є те, що перший зобов’язується видати позику і обслуговувати рахунки клієнта, а другий – своєчасно погашати отриманий займ і відсотки за користування ним.

Обов’язковим атрибутом будь-якого договору є санкції. Це всілякі штрафи, пені та інші примусові способи впливу на його боку, стимулюють виконання ними умов угоди.

У відносинах фінансової установи і позичальника кредитні санкції є мірою економічного впливу та контролю. Причому вони можуть застосовуватися до обох сторін. Інше питання, що найчастіше в кредитних договорах цей вплив є прерогативою банків. Це й не дивно, адже вони несуть певний ризик, видаючи кредит.

Види кредитних санкцій

Варто відзначити, що, відповідно до цивільного законодавства, санкції є правом, а не обов’язком банку. Іншими словами, за певних умов вони можуть і не застосовуватися. Хоча на практиці мало хто звертає на це увагу. Фінансова установа, як правило, робить подальші дії стосовно позичальника:

  • стягує штраф або пеню. Вони можуть бути виражені у відсотках до суми заборгованості або у твердій сумі;
  • підвищує процентну ставку;
  • припиняє повністю або частково видачу кредитів;
  • ставить питання про дострокове погашення всієї позики;
  • звертає стягнення на заставу;
  • ініціює стягнення з поручителя.

У кожного кредитора розроблені свої види і свій механізм застосування санкцій. Варто зазначити, що до крайніх заходів, таким, як заставу, дострокове погашення та розгляд в судах, банкіри вдаються лише в тому випадку, коли всі інші методи впливу вже використані і вони не принесли ніякого ефекту.

В яких випадках включають механізм застосування санкцій?

Найбільш поширеним є випадок, коли позичальник допускає прострочення в погашенні кредиту, відсотків або зовсім припиняє платежі. Кредитор насамперед нараховує передбачені договором штрафи і пені. Це повинно стати серйозним сигналом недобросовісному клієнту. Такі дії йому кажуть, що в разі, якщо порушення не будуть усунуті, то підуть більш жорсткі заходи, наприклад, підвищення процентної ставки. Це може істотно збільшити суму боргу.

Кредитопозичальник повинен знати, що будь-яка прострочення у виконанні зобов’язань спричинить за собою пильну увагу до його персони (це стосується і фізичних, і юридичних осіб). Працівники банку при цьому будуть аналізувати фінансовий стан клієнта, визначати його платоспроможність, ретельно перевіряти всі відомості, які він надав для отримання позики. Якщо з’ясується, що була надана недостовірна інформація щодо рівня своїх доходів, кредитор може вимагати достроково погасити виданий кредит і закриє всі діючі кредитні лінії або припинить обслуговувати кредитні карти. Такі санкції також можливі, якщо позика, виданий на певні цілі, буде використаний не за призначенням.

Застава як один з видів кредитних санкцій

У фінансовій сфері є таке поняття, як забезпечення позики. Його засобами є майно громадян і підприємств (заставу), які також можуть виступати поручителями. Крім майна, поручителі несуть відповідальність і своїми коштами. Як правило, забезпечення береться при видачі кредиту у великій сумі. У заставу оформляється все, що представляє собою цінність:

  • нерухомість;
  • транспортні засоби;
  • дорогоцінні метали;
  • корпоративні права;
  • обладнання та матеріали;
  • грошові депозити.

На практиці сума застави перевищує суму кредиту в кілька разів. Причому його ринкова вартість знижується, в залежності від виду майна, на 30-40 відсотків. Робиться це для того, щоб в разі продажу об’єкта застави, банк міг повернути свої гроші в повному обсязі з урахуванням суми відсотків, що набігли. Але це вважається крайнім заходом, яка починає працювати, коли всі інші способи впливу ні до чого не приводять.

...
ПОДІЛИТИСЯ:

Дивіться також:
Інвестиційний проект