Кредитне страхування

Кредитне страхування – певний набір послуг, спрямований на зниження ризиків учасників кредитних відносин (фізичних осіб, банківських установ, підприємств і так далі). Такі послуги, як правило, надаються страховими фірмами. Для захисту від кредитних ризиків існує кілька видів і програм страхування, кожна з яких має свої умови (розміри страхових внесків і платежів, умови настання страхового випадку і так далі).

Сутність кредитного страхування

Розвиток міжнародних відносин та кредитування привело до появи ще однієї послуги – страхування. Після Першої світової війни були створені приватні страхові фірми, але кризовий період 1929-1933 років показав неефективність таких структур. Надалі з’явилася ідея зробити страхування державним, здатним надійно захистити експортерів, імпортерів, а також внутрішній ринок кредитних послуг.

Сутність кредитного страхування в тому, що страхова компанія за винагороду дає гарантії відшкодування збитків учасників угоди в разі появи обумовлених у договорі видів ризику – комерційних, форс-мажорних або політичних. При цьому кожен з ризиків має свої особливості:

– комерційний ризик пов’язаний з втратою платоспроможності позичальника;
– політичний ризик має відношення до дій уряду у внутрішній або зовнішній політиці (наприклад, націоналізація майна, конфіскація, війни, повстання);
– форс-мажорні ризики – землетруси, повені і так далі.

Підсумком домовленістю сторін-учасників кредитної угоди і страхової компанії є підписання страхового свідоцтва (поліса). Платежі, які застрахована особа зобов’язується вносити за договором, носять назву страхової премії. Розмір ставки може визначатися у відсотках до суми страхування або невиплаченої сумі позики. При цьому величина змінюється в залежності від регіону країни, страхової суми, терміну договору, ступеня ризику, а також графіка погашення позики. Як страхувальник може виступати не тільки страхова компанія, а й інші учасники кредитної угоди – банк або одержувач позики. Тут все залежить від виду і діючих програм страхування.

Види кредитного страхування

В останні роки кредитне страхування є однією з обов’язкових послуг в більшості банків. При цьому послугами страхових компаній користуються як кредитори (банківські установи, кредитні організації), так і позичальники. Для покриття всіх видів ризиків при взаєминах сторін розроблено кілька видів кредитного страхування:

1. Страхування відповідальності кредитоотримувача (позичальника) у разі непогашення позики. Тут роль страхувальника бере на себе позичальник, а його відповідальність перед кредитором виступає в якості об’єкта страхування. Особливість такого страхування – гарантія повернення боргу в певний період часу і з урахуванням нарахованих відсотків.

Як правило, спеціальний договір страхування полягав на весь період угоди. У документі передбачалося, що в разі несвоєчасного погашення страховик сплачує банку до 90% від загального боргу позичальника (з урахуванням відсотків). З початку весни 1996 року після набрання чинності нового Цивільного Кодексу України  даний вид страхування відповідальності більше не затребуваний і в реальній практиці не застосовується. Цікавим є той факт, що відповідальність позичальника на той період не передбачалася зовсім.

2. Страхування ризиків неповернення позики. В даному виді страхування в якості «підзахисного» виступає кредитна організація (банк). При цьому об’єкт страхування – ризик невиплати позики. У цьому випадку банк може оформити поліс як на конкретний кредитний договір з клієнтом, так і на групу угод. Розмір страхової суми може відрізнятися. Як правило, він встановлюється з урахуванням загальної суми боргу і нарахованих відсотків. При цьому страхова компанія при настанні страхового випадку зобов’язується виплатити від 50 до 90% загального боргу (тут багато що залежить від умов договору).

3. Страхування позик на випадок смерті кредитоотримувача. Основна мета такої страховки – захистити інтереси кредитора в разі, якщо кредитоотримувача наздожене смерть в період погашення боргу. Такий вид страхування в останні роки стає найбільш популярним і повністю лягає на плечі страховика. Для багатьох банків подібне страхування є обов’язковим.

4. Страхування застави по кредиту. Більшість позик оформляється тільки при наявності забезпечення за позикою. У цьому випадку банк перестраховується і додатково страхує заставне майно (автомобіль, квартиру, будинок і так далі). У ролі страхувальника при цьому виступає не кредитор, як це було раніше, а одержувач позики. Такий вид страхування часто застосовується при оформленні автокредитів, іпотеки та інших великих позик.

 

...
ПОДІЛИТИСЯ: