Кредитна маржа

Кредитна маржа визначається як різниця між оціночною вартістю товару і величиною кредитного позики, що видається банком під закупівлю цього товару. Ці два показники фіксуються в кредитних договорах в момент звернення позичальника за позикою. Кредитна маржа – вузький термін, який входить в загальне поняття маржі і використовується в банківській сфері. Він також тісно пов’язаний з такими поняттями як: банківська і чиста процентна маржа.

Розмір кредитної маржі і його зв’язок з економікою держави

Розмір кредитної маржі – це індикатор стану банківського сектора та економіки країни в цілому. Щоб розуміти суть визначення «кредитна маржа», необхідно розглянути поняття маржі в цілому. Маржа – це різниця в процентних ставках, котируваннях (на біржі) і цінах на товари. Цей термін використовується в багатьох сферах, зокрема: торговельної, біржовий, страхової, а поняття кредитної маржі більше співвідноситься з банківським сектором.

Якщо узагальнити, то розрахунок маржі здійснюється за формулою:

Маржа = ((ціна – собівартість) / ціна) * 100%

Розмір кредитної маржі – це своєрідний індикатор стану банківського сектора та економіки країни в цілому. Оскільки розмір кредитної маржі залежить від цілої групи чинників:

  • індексу інфляції;
  • ставок рефінансування;
  • ліквідності;
  • показників безробіття.

Розмір кредитної маржі впливає на здешевлення або подорожчання банківських позик. Чим вище показники кредитної маржі, тим вище різниця між ціною товару і обсягом позики, отриманої позичальником. Це вказує на подорожчання банківських кредитів.

Головний фактор, який не дає знизити кредитну маржу і, відповідно, здешевити банківську позику – інфляція. В умовах інфляції спостерігається підвищення рівня цін на продукцію, що випускається і послуги, що надаються, тому при інфляції за одну і ту ж суму грошей через деякий час можна купити меншу кількість товарів. Таким чином, чим вище ціна продукції, тим більший розмір кредиту потрібно позичальникові.

В умовах подорожчання кредиту зростає не тільки маржа, але і процентні ставки банківських позик. Високі процентні ставки часто призводять до скорочення кредитування, так як населення не в змозі оплатити позику. З іншого боку, банки не мають права необгрунтовано знижувати кредитну маржу і процентні ставки в умовах нестабільної економіки (інфляції, падіння показника ВВП і т.д.). Основна причина тому – процентні ставки і маржа повинні відповідати рівню ризику економіки. В іншому випадку необгрунтовано низька маржа призведе до банкрутства банківських організацій.

Взаємозв’язок кредитної і процентної маржі, а також прибутку банків

Кінцевий підсумок банківської діяльності – отримання прибутку. Кінцевий підсумок банківської діяльності – отримання прибутку. Прибутковим вважається той банк, чиї доходи перевищують витрати в конкретному звітному періоді. Багато в чому доходи формуються за рахунок процентної маржі, яка залежить, в свою чергу, і від кредитної маржі.

Банк буде отримувати максимальні прибутки, якщо встановить високу кредитну і процентну маржу. В цьому випадку процентний дохід банківської організації перевищить витрати на відсотки. Тому частка процентної маржі в структурі прибутку банку вважається основною, складаючи 70%.

Іншу прибуток банківських організацій формують:

  • доходи від лізингу та факторингових операцій;
  • доходи від іноземних операцій;
  • плата за реалізацію касового, консультаційного, розрахункового обслуговування клієнтів.

Таким чином, очевидно, що кредитна маржа впливає на розмір процентної маржі, а саме процентні ставки – це ключове джерело прибутку банківської організації.

Висновок

Кредитна маржа – індикатор стану економіки держави і ситуації в банківському секторі. Також це один з ключових параметрів, який впливає на прибуток банку, на здешевлення або подорожчання кредитів для населення.

����¯�¿�½���¯���¿���½����¯�¿�½������°����¯�¿�½������³����¯�¿�½���¯���¿���½����¯�¿�½���¯���¿���½����¯�¿�½������·����¯�¿�½������º����¯�¿�½������°...
ПОДІЛИТИСЯ:

Дивіться також:
Банківські ресурси