Капіталізація відсотків: визначення

Що таке внесок з капіталізацій відсотків

Капіталізація відсотків – банківський інструмент, який передбачає особливу схему нарахування відсотків на депозитний вклад. Розрахунок відсотків проводиться таким чином: відсотки за вкладом за певний період нараховуються не тільки на тіло депозиту, але і на раніше нараховані відсотки.

Також цей метод розрахунку процентної ставки називають складними відсотками.

Приклад капіталізації відсотків

Клієнт відкрив депозитний рахунок на 100 000 грн. під 12% річних з щомісячним нарахуванням відсотків.

Через місяць його внесок збільшиться на 1% – буде нарахована 1/12 процентної ставки. Разом, + 1000 рублів = 101 000 грн.

На наступний місяць 1% буде нараховано вже не на вихідні 100 тис. грн., А на наявну суму 101 тис. грн. Отже, у другому місяці клієнт заробить більше, ніж в першому, а на третій місяць – більше, ніж у другому. Щомісяця сума відсотків збільшується, хоча базова процентна ставка (12% річних) залишається незмінною.

Сума складних відсотків також може нараховуватися раз в квартал або раз в півріччя, або раз на рік, але чим частіше терміни капіталізації, тим вигідніше умови вкладу. Тому, нарахування раз на місяць – це найбільш оптимальна частота. Більш частою періодичністю (щотижня або щодня) банки не практикують.

Тому, депозит з капіталізацією відсотків – це найвигідніший метод примноження грошей на банківських вкладах.

Умови капіталізації відсотків

Головна відмінність вкладів з капіталізацією – це виплата відсотків разом з внеском тільки в кінці терміну. Щоб ця банківська операція принесла вкладникові максимальний дохід, депозит слід розміщувати на термін не менше року. Це означає, що на тривалий період гроші недоступні для розпорядження.

Стандартні депозитні продукти передбачають регулярну виплату нарахованих відсотків на період дії депозитного договору. Вклади з капіталізацією не розраховані на такі умови. Клієнт отримає всю суму складних відсотків тільки в кінці періоду разом з основною сумою вкладу.

Втім, складні відсотки нараховуються і на інших умовах: на вклади терміном кілька місяців, і з можливістю часткового зняття. Але в такому разі накопичення капіталу буде несуттєвим, оскільки:

  • 1) Для короткострокових вкладів процентна ставка завжди нижче, ніж для тривалих вкладів. Виняток: велика сума для розміщення, яка принесе значний прибуток на будь-яких умовах.
  • 2) Для депозитів до запитання процентна ставка також нижче. Крім того, якщо клієнт знімає з рахунку частину грошей під час дії депозитного договору, то капіталізація налічується на залишок на рахунку, а це більш низькі суми.

Ставки при капіталізації відсотків

Для вкладів з капіталізацією відсотків слід розрізняти такі процентні ставки:

  • 1) Стандартна ставка за вкладом – фіксований відсоток (без урахування капіталізації), який банк нараховує на внесок. Зазвичай саме це ставка прописується в договорі.
  • 2) Ефективна ставка за вкладом – це кінцева прибутковість за фактом з урахуванням всіх циклів капіталізації.
...
ПОДІЛИТИСЯ:

Дивіться також:
Ознаки бізнесу