Розподіл банківських активів

Як на практиці банки вирішують проблему ліквідності і прибутковості? Найкраще це можна зрозуміти, розглянувши структуру банківських стерлінгових активів. Якщо не брати до уваги готівки, будівель і репутації, основні активи банку – це видані кредити. Як і щодо категорії «інші боржники», наявної в балансовому звіті будь-якої компанії в розділі «Активи», так і непогашені борги банку – це актив.

Готівка – це (а) банкноти і монети в банківській касі для задоволення попиту клієнтів; (Б) «робочі залишки на рахунках» в Банку Англії, необхідні для покриття зобов’язань банку, можливих протягом робочого дня; (В) позаопераційні баланс в розмірі 0,45% від сукупних пасивів, що підлягає обов’язковому депонуванню в Банку Англії.

Векселі (казначейські, місцевої влади та комерційні), які придбаваються в основному у дисконтних будинків (хоча деякі можуть враховуватися безпосередньо у клієнтів), тримаються банками до закінчення їх терміну, як правило, протягом двох місяців.

Ринкові позики становлять: (а) позички до запитання і вимоги про оплату, які дозволяють дисконтними домівках враховувати векселі та зберігати їх близько місяця до передачі банку для погашення; (Б) позики місцевій владі на термін менше року; (В) депозитні сертифікати; (Г) короткострокові позики іншим фінансовим інститутам.

Інвестиції – це середньо- і довгострокові державні цінні папери, що купуються на відкритому ринку.

Кредити, видані компаніям, партнерам і приватним позичальникам, приносять найбільший прибуток (від 1 до 3% вище базової позичкової ставки), однак це найменш ліквідний актив банку. Основне призначення кредитів – надання оборотного капіталу для промислових і торгових підприємств. Найбільш популярний тип таких кредитів – «самоліквідуються» приблизно через шість місяців. Такий кредит може взяти фермер – йому кошти необхідні для покупки насіння, добрив і виплати заробітної плати працівникам. Він погашає цей кредит після продажу врожаю. Промисловим виробникам, якщо вони планують збільшити реалізацію своєї продукції напередодні сезону різдвяних розпродажів, подібні кредити потрібні для закупівлі додаткової кількості сировини та найму робочої сили. Після продажу їх продукції кредит погашається, хоча нерідко позичальники мають право його пролонгувати.

Крім того, банки видають велику кількість дрібних персональних кредитів; зазвичай це невеликі суми грошей для придбання дорогих товарів особистого користування. Виплата основної суми за такими кредитами, як правило, розподіляється на весь термін дії договору, тоді як відсоток підлягає одноразову виплату в обумовлений термін і за весь період користування позичкою.

У свій час банки утримувалися від видачі довгострокових капітальних кредитів, залишивши їх ринку довгострокового позикового капіталу. Однак в останні роки банки все активніше підключаються до фінансування таких проектів, як будівництво офісних приміщень, покупка ферми або власного будинку. У цих випадках, перш за все, банки цікавить, чи буде проект, під який просять кредит, успішним чи ні.

Слід ще раз відзначити, що всі банківські активи, за винятком грошових коштів і будівель банку, покриваються тільки створеними банком кредитами. Наприклад, купівля казначейських векселів та державних цінних паперів оплачується чеками, і відповідні суми грошей переводяться на рахунки продавців. Нові державні цінні папери продає уряд, чий рахунок в Банку Англії збільшується на величину виручених від продажу коштів; в разі ж перепродажу старих випусків банк просто переводить борг уряду на іншу особу. Усі виписані чеки, хоча і не збільшують приплив готівки в банк, але сприяють зростанню банківських пасивів.

Більш того, крім підтримки на необхідному рівні розумного резерву готівки, що необхідно для залучення нових депозитів, банк може збільшувати кредит тільки пропорційно нових депозитах в готівці, якщо (1) були раніше готівку вже повністю використані в кредитних цілях; (2) немає ніяких «витоків» готівкових коштів з банку у вигляді позик; (3) існує попит з боку позичальників.

ПОДІЛИТИСЯ: