Ануїтетні платежі

На сьогоднішній день більшість комерційних банків при кредитуванні практично за всіма видами кредитів використовують аннуїтетниє платежі. Даний вид розрахунків клієнта і банку вигідний обом сторонам, оскільки позичальникові зручно розраховуватися, а кредитор отримує більш високий дохід за відсотками.

Ануїтетні платежі – це рівні суми щомісячного платежу по кредиту, що включають суму основного боргу і суму нарахованих на кредит відсотків. Цей вид платежів більш простий, так як щомісяця клієнтові банку необхідно платити строго певну суму, яка з часом не змінюється. Однак розраховуються аннуїтетниє платежі складніше. Відсотки перераховуються на залишок кредиту і з часом знижуються, а ось частка основного платежу при цьому змінюється і збільшується. Таким чином, виходить, що на початковому етапі оплати кредиту клієнт оплачує відсотки, а банк забирає вперед дохід від виданого кредиту.

Як розраховуються аннутетние платежі?
Щоб розрахуватися ануїтету, банки використовують спеціальні програми-калькулятори. Подібні програми кожен планує взяти кредит в банку може знайти в інтернеті і виконати розрахунок аннуитетного платежу.

Однак варто зазначити, що на відміну від диференційованих платежів, в результаті яких клієнту банку необхідно виплачувати з кожним місяцем все меншу суму, аннуїтетниє платежі виходять дорожче. Так відбувається, тому що більш повільно зменшується залишок основного боргу, на який банк нараховує відсотки. В результаті цього чим більше буде розмір позики і термін кредитування, тим більше переплатить клієнт за користування кредитом.

Якщо ж кредит узятий на короткий термін, то між цими видами платежів практично згладжується різниця і на перше місце виступає питання зручності аннуитетного платежу для банку або позичальника.

недоліки ануїтету
До недоліків аннуїтетних платежів відносяться:
дорожнеча кредиту, оскільки відбувається переплата відсотків;
відсутність можливості перерахувати суму щомісячного платежу, якщо ви плануєте часткове погашення кредиту в достроковому порядку;
в деяких договорах з ануїтетними платежами може бути повністю виключена можливість дострокового погашення позики.
Переваги аннуїтетних платежів
Однак у цього виду платежів існують і свої переваги.

Зручно для клієнта: відпадає необхідність стежити за графіком платежів або щомісяця звертатися до кредитного відділу банку, щоб дізнатися суму платежу. Головне, вчасно погашати заборгованість.

Менші платежі на початкових етапах дозволяють людям з низьким доходом оформити позику на більшу суму і при цьому не збільшити термін кредитування. Крім того, у людини з’являється можливість отримати мінімальний кредит, маючи низький рівень матеріального доходу.

Невисокий розмір щомісячних внесків не так обтяжливий для сімейного бюджету, тому аннуїтетниє платежі отримали своє поширення при іпотечному кредитуванні, якому характерні значні фінансові ресурси при тривалих термінах.

Навіть дорожнеча цього виду платежів з плином часу може стати менш відчутною через інфляцію і здешевлення грошей.

На жаль, не всі російські банки пропонують своїм клієнтам вибрати спосіб погашення кредиту. Одні з них використовують політику швидкого отримання доходу і надають тільки можливість аннуїтетних платежів, інші – працюють тільки з використанням диференційованої схеми. При цьому клієнту потрібно орієнтуватися в першу чергу не на тих, хто обіцяє низький відсоток, а врахувати плюси і мінуси обох видів платежів і зіставити їх зі своїми фінансовими можливостями.

...
ПОДІЛИТИСЯ:

Дивіться також:
Клірингові банки